De situatie
Onlangs had ik een afspraak met een cliënt voor wie ik eerder de hypotheek had geregeld, nadat haar vorige relatie was beëindigd. Inmiddels is er een nieuwe partner in haar leven. Hij had zelf ook een koopwoning, die onlangs is verkocht.
- Beiden hebben twee kinderen uit een eerdere relatie, en ze willen nu graag gaan samenwonen in de woning van mijn cliënt, samen met hun vier kinderen.
- Omdat het gezin straks uit zes personen bestaat, moet de woning wel worden verbouwd — er is simpelweg te weinig ruimte. Ook is een grotere auto nodig.
- De verbouwing en de auto worden grotendeels betaald met de overwaarde uit de verkochte woning van de nieuwe partner. Daarnaast moet er voor de verbouwing een extra hypotheek worden afgesloten.
Natuurlijk kijken ze samen uit naar een mooie, nieuwe toekomst. Maar voordat het zover is, heb ik met hen een aantal belangrijke zaken besproken waar ze nu goed over moeten nadenken — en die ze ook duidelijk moeten vastleggen. Want juist bij samengestelde gezinnen, gezamenlijke investeringen en (deels) scheef eigendom is het van groot belang om alles financieel en juridisch goed af te stemmen. Daarmee voorkom je misverstanden, conflicten of ongelijkheid in de toekomst.
De oplossing
Het is goed om in ieder geval over het volgende na te denken.
1. Gezamenlijk budget
- Wat verstaan jullie onder de “kosten van de huishouding” (gezamenlijke lasten)?
- Welke uitgaven vallen hieronder?
Denk aan boodschappen, vaste lasten, verzekeringen, kinderopvang, etc.
- Wat is het totaalbedrag aan deze gezamenlijke kosten?
- Wie draagt welk deel bij aan de gezamenlijke rekening?
Zorg ervoor dat jullie iets meer storten dan alleen de vaste lasten, zodat er ook samen gespaard kan worden voor gezamenlijke doelen.
Tip: Leg duidelijke afspraken vast, ook over incidentele uitgaven zoals vakanties, feestdagen of verjaardagen.
2. Persoonlijk budget
- Wat valt niet onder de gezamenlijke lasten, en wat betaalt ieder van jullie apart? Bijvoorbeeld studiekosten voor kinderen of eigen hobby’s.
- Hoeveel houdt ieder over, en wat kan er dan nog persoonlijk worden gespaard?
Het is goed dat ieder ook financiële ruimte voor zichzelf houdt. Zo voorkom je onbalans of financiële afhankelijkheid.
3. Gezamenlijke Rekening(en)
Open samen een gezamenlijke betaalrekening én een gezamenlijke spaarrekening. Hierop wordt iedere maand het afgesproken bedrag gestort, op basis van jullie verdeling.
4. Spaarplan
- Reserveer in het budget ook geld voor een lange termijn beleggingsoplossing, zodat niet alles “in stenen” komt te zitten.
Zie ook mijn blog: Beleggen: Waar begin je en waar moet je op letten? (avgadvies.nl)
- Als duidelijk is wat er maandelijks overblijft, is het slim een goed spaarplan op te stellen:
- Korte termijn: Noodpot voor onverwachte kosten (kapotte wasmachine, tandarts, enz.)
- Korte termijn: Te verwachten uitgaven (onderhoud auto, vervangen spullen enz.)
- Middellange termijn: Sparen voor verbouwing, nieuwe auto, aflossing schulden, enz.
Zie ook mijn blog: Een spaarplan: waarom dit essentieel is voor je financiële gezondheid (avgadvies.nl)
5. Verbouwing
- Wat gaat de verbouwing ongeveer kosten?
- Hoeveel willen jullie hiervan lenen en wat is het maximale bedrag dat jullie acceptabel vinden als extra maandlast?
- Hoeveel willen of kunnen jullie zelf bijdragen?
Let op: Houd bij financiering ook rekening met de invloed op jullie leencapaciteit en toekomstige woonlasten.
6. Auto
- Wat mag een nieuwe auto kosten?
- Wordt deze gezamenlijk betaald of uit persoonlijk spaargeld?
Denk ook aan toekomstige kosten zoals verzekering, onderhoud en wegenbelasting.
7. Samenlevingscontract [1]
- Vermeld duidelijk wat ieder van jullie eenmalig inbrengt (spaargeld en woning).
- Spreek af of deze inbreng:
Nominaal blijft (je krijgt terug wat je inbrengt), of
Evenredig meegroeit met de waardeontwikkeling van de woning.
8. Samenlevingscontract [2]
- Wat gebeurt er met de maandelijkse inbreng van ieder? Dit is de maandelijkse aflossing op de hypotheek.
- De woning is van de één. Als de ander meebetaalt aan de hypotheekaflossing:
- Dan is de overwaarde vanaf dát moment voor 50/50.
- Als de ander niet meebetaalt aan de aflossing:
- Dan blijft (behoudens eenmalige inbreng) de overwaarde van de één.
Let wel: Als de één meer bijdraagt aan de woonlasten, kan ze persoonlijk minder sparen. Ook dat kan later tot ongelijkheid leiden.
9. Samenlevingscontract [3]
- Wat moet er verder worden opgenomen in het contract?
Kijk voor handige tips of voorbeeldclausules op: Downloads | avgadvies.nl
10. Testamenten
- Wie benoemen jullie als erfgenaam?
- Als jullie de kinderen erfgenaam maken:
Hoe regel je het verblijf en rechten van de partner
Bijvoorbeeld: Het vruchtgebruik? Hoe lang mag de partner in de woning blijven wonen?
- Als jullie elkaar benoemen:
Hoe bescherm je dan de belangen van de kinderen?
Denk in het verlengde hierbij ook aan:
- Wat gebeurt er met de kinderen? Mogen of moeten zij bij de stiefouder blijven wonen?
- Wat moet aan erfbelasting worden betaald?
- Overweeg een overlijdensrisicoverzekering. Zo kunnen de kinderen of de langstlevende goed verzorgd blijven, ook bij plotseling overlijden.
Conclusie
Het belangrijkste is natuurlijk dat jullie samen een leuk en gezellig nieuw leven opbouwen. Toch is het goed om van tevoren even stil te staan bij een aantal belangrijke zaken. Door daar nu over na te denken, zorg je ervoor dat het in de toekomst ook leuk en harmonieus blijft.
Reactie plaatsen
Reacties