Veel starters denken dat een huis kopen vooral draait om de hoogte van de hypotheek. In werkelijkheid bepaalt vooral jouw eigen geld of een aankoop haalbaar is. Niet alleen voor de kosten die je móét betalen, maar ook voor de financiële ruimte die je krijgt wanneer je straks daadwerkelijk eigenaar bent.
In deze module leer je precies hoeveel eigen geld je nodig hebt, welke kosten je moet meenemen en hoe je slim spaart om die stap richting een koopwoning écht haalbaar te maken.
1. Hoeveel eigen geld heb je écht nodig?
Sinds de hypotheekregels zijn aangescherpt, mag je niet meer dan 100% van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Dat betekent dat je bepaalde kosten altijd zelf moet betalen. Denk hierbij aan:
• kosten koper (KK)
• notariskosten
• taxatie
• NHG-kosten
• eventuele bouwkundige keuring
• verlosten, advies en bemiddeling
• meubels, verbouwing of kleine aanpassingen
• reservering voor onderhoud
2. Bijkomende kosten die je móét kennen
Een huis koop je niet alleen door naar de koopsom te kijken. De bijkomende kosten zijn verplicht, voorspelbaar en moeten uit je eigen geld komen.
Belangrijke bijkomende kosten:
• Taxatie
Een taxateur bepaalt de waarde van het huis. Banken gebruiken deze waarde o.a. om te bepalen hoe hoog hun risico is en dus de hoogte van de rente.
• Notaris
Voor de hypotheekakte en eigendomsakte. Zonder notaris geen huis.
• NHG (Nationale Hypotheek Garantie)
NHG biedt extra zekerheid aan de bank, waardoor jij meestal een lagere hypotheekrente krijgt. Je betaalt hiervoor eenmalig een percentage (0,4%) van de lening.
Wat is NHG precies?
• Het beschermt jou als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen (bijv. scheiding, arbeidsongeschiktheid, baanverlies).
• Het geeft de bank zekerheid, waardoor jij lagere maandlasten krijgt.
• Er geldt wel een maximaal aankoopbedrag voor NHG.
NHG is voor veel starters juist een slimme keuze doordat het je woonlasten verlaagt en je financiële veiligheid vergroot.
3. Tekenen voor jouw huis: taxatiewaarde, koopsom en vraagprijs uitgelegd
Veel starters denken dat vraagprijs = waarde. Maar dat is zelden zo.
Hier moet je op letten:
- Vraagprijs
Dit is vooral een marketinginstrument van de verkoper. Het zegt weinig over de werkelijke waarde.
- Koopsom
Het bedrag dat jij uiteindelijk biedt en dat door verkoper wordt geaccepteerd.
- Taxatiewaarde
De waarde die de taxateur vaststelt.
Waarom is dit belangrijk?
Als jouw bod hoger is dan de taxatiewaarde, geldt het verschil als eigen geld dat je zelf moet betalen.
4. Overdrachtsbelasting of niet?
Koop je voor het eerst een woning, dan kan je mogelijk gebruik maken van de vrijstelling op deze belasting. Normaal gesproken bedraagt de overdrachtsbelasting 2% (bij eigen bewoning) over de hoogste waarde van koopsom of taxatiewaarde. Is de hoogste van deze waarde lager dan € 555.000 dan hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Dit scheelt dus al snel (maximaal en afgerond) € 11.000.
5. Slim sparen en reserveren
Sparen voor een huis is voor starters vaak spannend, maar goed te doen wanneer je het gestructureerd aanpakt.
Praktische spaartips:
- Zorg voor een duidelijk budget. Weet wat erin komt en wat eruit gaat.
- Maak o.b.v. het budget een realistisch spaarplan
- Automatiseer je spaargeld, zodat sparen vanzelf gaat.
- Spaar ook voor de toekomst. Dus ga beleggen voor flexibiliteit en mogelijkheden in de toekomst
Voorkom korte-termijnkeuzes die je lange-termijndoelen ondermijnen. “ pak nu pijn”door bepaalde zaken te laten. Over een aantal jaar ben je er blij mee…
NB: Slim sparen gaat niet alleen om geld wegzetten, maar ook om inzicht, discipline en duidelijkheid.
6. Financiële valkuilen van starters
Startende huizenkopers maken vaak dezelfde fouten. Door ze te kennen, kun jij ze voorkomen.
Veelvoorkomende valkuilen:
• denken dat je de kosten niet zelf hoeft te betalen;
• geen rekening houden met onderhoud en inrichting;
• overbieden zonder plan;
• geen buffer overhouden na aankoop;
• alleen kijken naar de hoogte van de hypotheek in plaats van het totaalplaatje;
• stress kopen door tijdsdruk of FOMO (Fear Of Missing Out).
Een slimme starter koopt met inzicht en zekerheid — niet met haast.
7. Check startersregelingen
Tot slot nog deze 2 zaken die kunnen helpen
• schenkingen van ouders (binnen de vrijstelling),
• starterslening via gemeente
Samengevat
Hoofdstuk 2 heeft je geleerd:
• hoeveel eigen geld je daadwerkelijk nodig hebt;
• welke bijkomende kosten altijd voor eigen rekening zijn;
• hoe NHG werkt en waarom dit voor starters vaak gunstig is;
• waarom taxatiewaarde belangrijker is dan de vraagprijs;
• hoe je slim spaart;
• en welke valkuilen je moet vermijden.
Met dit inzicht kun jij realistisch én ontspannen richting jouw eerste woning bewegen.
Reactie plaatsen
Reacties