Twijfel je tussen een lineaire of annuïteiten hypotheek? Ontdek de verschillen, de voordelen en waarom een combinatie vaak de beste keuze is voor jouw financiële toekomst.
De situatie
Een jong stel van begin dertig. Ze hebben hun eerste koopwoning gekocht en wij bespreken samen hun financiële situatie van nu, na het afsluiten van de hypotheek en op termijn. Een belangrijk onderdeel van de hypotheek is HOE je deze aflost.
Op internet vind je talloze rekentools die beide hypotheekvormen vergelijken. Vaak lijkt de conclusie eenvoudig: de één is goedkoper, de ander duurder. Maar in de praktijk is de keuze zelden zo eenvoudig.
Sterker nog: meestal gaat het niet over de hypotheekvorm. Het gaat over de manier waarop je de komende dertig jaar wilt wonen, leven én met geld wilt omgaan.
De oplossing
Voordat een goede keuze gemaakt kan worden, zijn er een aantal vragen die je jezelf moet stellen. Een paar voorbeeldvragen:
- Hoe ziet jullie leven er nu uit?
- Verwachten jullie gezinsuitbreiding?
- Willen jullie misschien minder gaan werken?
- Hoe belangrijk vinden jullie financiële ruimte?
- Willen jullie ook blijven sparen of beleggen?
- Hoeveel zekerheid geeft een lagere hypotheekschuld?
- Hoe zeker is het inkomen?
- Welke toekomstplannen zijn er?
- Wil je (blijven) sparen of beleggen?
- Hoe belangrijk is financiële rust?
- Wil je de mogelijkheid houden om extra af te lossen?
- Enz.
Eerst een berekening (daarna de uitleg)
Ik ga uit van:
- € 100.000 hoofdsom (bij een hogere hoofdsom kan je ervan uitgaan dat de onder genoemde maandlasten x factor hoger. Dus bij € 500.000 is dat x 5)
- 3,9% rente per jaar = € 325 rente per maand (1e maand)
- Aflossen in 30 jaar
- Indicatie op netto maandlasten (afhankelijk WOZ-waarde)
- Afgeronde bedragen
- Verschil in maandlasten in de eerste 3 jaren
Maandlast
Lineair 1e maand:
Bruto = € 603
Netto = € 500
Lineair jaar 2:
Bruto = € 594
Netto = € 490
Lineair jaar 3:
Bruto = € 583
Netto = € 480
- De bruto- en netto maandlasten worden dus lager
Annuïteiten 1e maand:
Bruto = € 472
Netto = € 370
Annuïteiten jaar 2:
Bruto = € 472
Netto = € 376
Annuïteiten jaar 3:
Bruto = € 472
Netto = € 385
- De bruto maandlasten blijven gelijk en de netto maandlasten worden hoger
Combinatie 1e maand (deel lineair + deel annuïteiten):
Bruto = € 540
Netto = € 435
Combinatie jaar 2:
Bruto = € 540
Netto = € 435
Combinatie jaar 3:
Bruto = € 540
Netto = € 435
- Door het voordeel en het nadeel te combineren blijven de maandlasten over de gehele looptijd en bij een gelijkblijvende rente gelijk
Wat is een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af.
Hierdoor daalt de hypotheekschuld vanaf dag één. Omdat je rente betaalt over de resterende schuld, betaal je iedere maand ook iets minder rente.
Het gevolg?
- Je maandlasten zijn in het begin hoger.
- Je maandlasten dalen gedurende de looptijd.
- Je betaalt over de hele looptijd minder rente.
De voordelen van lineair aflossen:
Algemeen: Hoe sneller je schulden kan afbouwen, des te beter!
Je bouwt sneller overwaarde op in je woning en de hypotheek neemt iedere maand af. Daardoor betaal je uiteindelijk minder rente dan bij een annuïteiten hypotheek.
Deze hypotheekvorm past vaak goed bij mensen die:
- een stabiel inkomen hebben;
- snel willen aflossen;
- de totale rentekosten zo laag mogelijk willen houden;
- het prettig vinden om hun schulden sneller af te bouwen.
Maar wanneer is deze vorm minder gunstig:
De eerste helft van de looptijd zijn de maandlasten hoger. Juist in de eerste jaren van een hypotheek kan er veel veranderen. Misschien willen jullie:
- een gezin stichten;
- de woning verbouwen;
- minder gaan werken;
- Meer ruimte in het budget hebben om een financiële buffer op te bouwen
- Mee over te hebben om buiten de hypotheek om te kunnen beleggen
Dan kan een lagere maandlast veel rust geven.En precies daarvoor is de annuïteiten hypotheek.
Wat is een annuïteiten hypotheek?
Bij een annuïteiten hypotheek betaal je iedere maand een gelijk bruto bedrag (zolang de rente gelijk blijft). Dat is de annuïteit.
In de eerste jaren bestaat dat bedrag vooral uit rente. Je lost relatief weinig af.
Later verandert die verhouding. Je betaalt steeds minder rente en lost juist meer af.
De voordelen van annuïtair aflossen:
Een annuïteiten hypotheek geeft vooral in de eerste jaren meer financiële ruimte.
Je houdt meer geld over voor andere uitgaven, zoals:
* de inrichting van de woning;
* verduurzaming;
* een verbouwing;
* kinderopvang;
* of het opbouwen van een financiële buffer.
Je betaalt uiteindelijk wel meer rente dan bij een lineaire hypotheek, maar daar staat meer flexibiliteit tegenover.
Wat past het beste bij jouw situatie?
Dat is misschien wel de belangrijkste vraag.
Een lineaire hypotheek past vaak goed wanneer:
✔ je inkomen stabiel blijft;
✔ je hogere maandlasten gemakkelijk kunt dragen;
✔ je zo snel mogelijk wilt aflossen;
✔ je minder rente wilt betalen over de gehele looptijd.
Een annuïteiten hypotheek past vaak beter wanneer:
✔ je net begint met werken;
✔ je inkomen waarschijnlijk nog zal stijgen;
✔ je voorlopig wat meer financiële ruimte wilt;
✔ je verwacht dat je uitgaven de komende jaren toenemen.
Waarom een combinatie een goede oplossing kan zijn
Veel mensen denken dat ze moeten kiezen: Óf lineair. Óf annuïteiten.
Maar dat hoeft helemaal niet. Sterker nog: in de praktijk adviseer ik regelmatig een combinatie van beide hypotheekvormen.
Waarom?
Omdat het vaak het beste van twee werelden biedt.
Een deel van de hypotheek wordt lineair afgelost. Hierdoor daalt de schuld sneller en betaal je minder rente.
Het andere deel loopt o.b.v. annuïteiten. Daardoor blijven de maandlasten in de eerste jaren beter beheersbaar.
Voor veel huishoudens ontstaat zo precies de juiste balans tussen:
- financiële ruimte;
- lagere rentekosten;
- sneller aflossen;
- én rust.
Mijn advies
Een lineaire hypotheek is niet automatisch beter dan een annuïteiten hypotheek. En andersom geldt precies hetzelfde.
De beste keuze hangt af van jouw inkomen, toekomstplannen, financiële buffer en persoonlijke wensen.
Een hypotheek sluit je vaak af voor dertig jaar. In die periode verandert er veel. Dan wil je niet alleen een hypotheek die vandaag goed voelt, maar ook over tien of twintig jaar nog past bij jouw leven.
Daarom kijken wij niet alleen naar de laagste maandlast of de goedkoopste oplossing, maar vooral naar een hypotheek die rust geeft. Nu én in de toekomst.
Reactie plaatsen
Reacties