Pensioen in zicht = pensioeninzicht

De casus

Geregeld spreek ik cliënten richting AOW-leeftijd.  Ze zijn begin 60 en beseffen dat pensioen als snel dichtbij komt. 

Vaak hebben zij al eens op het pensioenoverzicht gekeken. Ze weten ongeveer wanneer ze AOW krijgen en misschien hebben ze zelfs al een idee wanneer ze willen stoppen met werken.

Vaak wordt gevraagd: “ Hoe ziet mijn inkomen eruit als ik straks stop met werken?”

Maar weten hoeveel pensioen je hebt opgebouwd is één ding. Weten wat je straks daadwerkelijk te besteden hebt, is iets anders.

De oplossing

Van pensioenpot naar maandinkomen.

Veel mensen weten ongeveer wanneer ze met pensioen willen. 

Maar vervolgens ontstaat er een belangrijke vraag: Van welk inkomen moet ik straks leven?

Allereerst raad ik aan om niet te wachten tot begin 60 maar bij voorkeur al uiterlijk rond 55 – 60 jaar te beginnen met het inzichtelijk krijgen van het pensioen. 

Algemeen | Waaruit kan inkomen vanaf AOW-leeftijd bestaan

Vanaf je AOW-leeftijd kunnen verschillende inkomstenbronnen samenkomen:

• AOW;
• werkgeverspensioen;
• een lijfrente of ander aanvullend pensioen;
• spaargeld;
• belegd vermogen;
• inkomsten uit een woning of ander vermogen;
• eventueel nog inkomen uit werk.

Het is de combinatie van deze bedragen die bepaalt hoe je financiële situatie er straks uitziet. Daarom vind ik het belangrijk om niet alleen naar je pensioenvermogen te kijken, maar vooral naar de inkomensstromen vóór en ná de AOW-leeftijd.

10 jaar voor AOW: een mooi moment om te beginnen

10 jaar voor je verwachte AOW-leeftijd is vaak een uitstekend moment om je financiële toekomst eens goed in kaart te brengen.

Waarom?

Omdat er dan meestal nog voldoende tijd is om bij te sturen.

Misschien blijkt bijvoorbeeld dat je straks meer inkomen nodig hebt dan je pensioen naar verwachting oplevert. Dan zijn er nog verschillende mogelijkheden. Je kunt denken aan:

• langer doorwerken;
• minder uren gaan werken;
• extra vermogen opbouwen;
• bestaande reserves anders inzetten;
• eerder of later met pensioen gaan;
• de hypotheek verder aflossen;
• je uitgaven aanpassen;
• of juist bewust een deel van je vermogen gebruiken als aanvulling op je pensioen.

Het gaat daarbij niet om één “juiste” oplossing. Het gaat om de oplossing die past bij jouw wensen, financiële situatie en risicobereidheid. Kijk niet alleen naar je pensioen, maar naar je hele financiële plaatje

Stel dat je over 10 jaar wilt stoppen met werken. Dan is het interessant om niet alleen te kijken naar je pensioenuitkering, maar bijvoorbeeld ook naar je hypotheek. Hoeveel is tegen die tijd afgelost? Wat doet jouw rentecontract. Blijft de rente gelijk of wordt deze binnenkort herzien. Past de hypotheeklast dan bij je toekomstige inkomen?

Ook spaargeld en beleggingen spelen een rol

Misschien heb je een mooi vermogen opgebouwd, maar waarvoor is dat vermogen eigenlijk bedoeld?

• Voor onverwachte uitgaven?
• Voor een aanvulling op je pensioen?
• Voor een grote reis?
• Of vooral als financiële zekerheid?

Vermogen heeft pas echt betekenis als duidelijk is welke rol het in je financiële plan speelt. En daarbij is heel belangrijk om te beseffen dat je niet al het vernmogen direct en in 1 keer op jouw pensioenleeftijd nodig hebt. Je beleggingen hoef je dus niet volledig en in 1 keer te verkopen. Je kan dit ook nog (deels) door laten lopen. Een deel heb je mogelijk pas 10 jaar na AOW-leeftijd nodig. Het zou zonde zijn als dat op een spaarrekening staat. 

Een inkomensgat hoeft niet direct een probleem te zijn

Bij pensioenplanning wordt vaak gesproken over een “inkomensgat”. Dat klinkt al snel alsof er iets misgaat.

Maar een verschil tussen je huidige inkomen en je toekomstige pensioeninkomen is niet automatisch een probleem. Je uitgaven kunnen na pensionering immers veranderen. Misschien vervalt de hypotheeklast. Misschien heb je minder kosten voor woon-werkverkeer. Misschien wil je juist meer geld besteden aan reizen en vrije tijd.

Daarom is de vraag niet:

“Hoeveel procent van mijn huidige inkomen krijg ik straks?”

Een veel interessantere vraag is:

“Hoeveel inkomen heb ik straks daadwerkelijk nodig?”

Denk ook aan de periode vóór de AOW-leeftijd

Kijk ook niet alleen naar het moment waarop de AOW ingaat. Maar stel dat je bijvoorbeeld op je 63e wilt stoppen met werken. Dan moet je die tussenliggende periode natuurlijk ook “financieren”. Dat kan bijvoorbeeld met pensioen, vermogen, een lijfrente of andere inkomsten. De mogelijkheden verschillen per situatie. Daarom is pensioenplanning eigenlijk meer dan het berekenen van één bedrag. Het is het plannen van een inkomen over meerdere jaren.

Wat wil je eigenlijk met je pensioen?

Een goede pensioenplanning begint wat mij betreft daarom niet alleen bij de cijfers.

Die begint vooral bij de wensen.

• Wanneer wil je stoppen met werken?
• Wil je volledig stoppen of juist minder gaan werken?
• Wil je na je pensioen veel reizen?
• Wil je vermogen nalaten aan je kinderen?
• Wil je je hypotheek volledig aflossen?
• Of vind je het juist prettig om vermogen achter de hand te houden?

En misschien nog belangrijker:

Hoeveel financiële zekerheid heb je nodig om met een gerust gevoel met pensioen te gaan?

Pensioeninzicht geeft ruimte om keuzes te maken

Het mooie 10 jaar voor je AOW-leeftijd is dat je nog keuzes hebt. Je hoeft niet direct alles te veranderen. Maar je kunt wel inzicht krijgen in wat er waarschijnlijk gebeurt als je niets doet. En vervolgens kun je verschillende scenario's naast elkaar zetten.

Bijvoorbeeld:

• Scenario 1: je werkt door tot je AOW-leeftijd.
• Scenario 2: je stopt enkele jaren eerder en gebruikt een deel van je vermogen.
• Scenario 3: je gaat eerst minder werken en bouwt daarna je werk geleidelijk af.

Door zulke scenario's te vergelijken, ontstaat vaak iets wat minstens zo waardevol is als een pensioenberekening:

De vraag “Heb ik genoeg pensioen?” is begrijpelijk. Maar zonder verdere context is die vraag eigenlijk moeilijk te beantwoorden.

• Genoeg voor wat?
• Genoeg voor welke uitgaven?
• Genoeg tot welke leeftijd?
• En hoeveel vermogen wil je achter de hand houden?

Een pensioenplanning wordt daarom pas echt interessant wanneer pensioen, AOW, hypotheek, spaargeld, beleggingen, belastingen en je toekomstige uitgaven in samenhang worden bekeken. Dan ontstaat er pensioeninzicht.

Mijn advies: wacht niet tot je pensioen voor de deur staat

• Als je nog tien jaar voor de AOW-leeftijd zit, hoef je vandaag niet je hele financiële leven om te gooien. Maar het is wél verstandig om nu eens vooruit te kijken.
• Want hoe eerder duidelijk wordt waar je financieel staat, hoe meer mogelijkheden je hebt om bij te sturen.
• En hoe dichter je bij je pensioen komt, hoe concreter de keuzes worden.

Pensioen in zicht? Zorg dan voor pensioeninzicht!

Niet alleen weten hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, maar vooral weten hoe je financiële leven er straks uit kan zien. Dat geeft niet alleen inzicht in je inkomen. Het geeft vooral inzicht in je mogelijkheden.