Spaarplan – hoe maak je jouw plan concreet?

Eerder schreef ik al een blog over waarom een spaarplan zo belangrijk is voor je financiële gezondheid:

Een spaarplan, waarom dit vaak toch wel essentieel is voor je financiële gezondheid / Blogs van avgadvies | avgadvies

De situatie

In de praktijk merk ik vaak dat mensen wel willen beginnen met sparen, maar niet precies weten hoe of waar ze moeten starten. Dat gold ook in deze situatie.

Samen met een cliënt heb ik eerst helderheid gebracht in de huidige financiële positie en in de situatie op de langere termijn. We hebben ook samen het huishoudbudget bekeken. 

Er bleek al € 10.000 spaargeld aanwezig te zijn en er kan maandelijks € 800 worden gespaard. Een mooie basis om een concreet financieel plan te maken.

De oplossing 

Allereerst duidelijkheid. De eerste stap is altijd duidelijkheid. We hebben gekeken naar:

• het inkomen nu
• het inkomen op verschillende momenten in de toekomst
• de vaste lasten en het budget nu
• wat dat betekent voor de mogelijkheden om te sparen

Daarna zijn we gaan werken aan een simpel maar effectief spaarplan. En simpel is belangrijk, want een plan dat je snapt en volhoudt, werkt uiteindelijk het beste.

Wat is er nodig voor een goed spaarplan?

In een goed financieel plan kijk je eerst naar de doelen:

• wat zijn de spaardoelen op korte en lange termijn?
• welke grote uitgaven komen eraan?
• welk bedrag is wanneer nodig?
• is het toekomstige inkomen (AOW, pensioen, etc.) straks voldoende, of moet je nu al extra sparen of beleggen?

5 pijlers

Over het algemeen zijn er 5 pijlers die belangrijk zijn:

1. Noodpot 
2. Kind(eren)
3. Hypotheek
4. Pensioen
5. Vrij beschikbaar vermogen

Verdeel het sparen over termijnen

Je kunt het al aanwezige spaargeld en maandelijkse spaarbedrag verdelen in drie termijnen:

• Korte termijn (0–3 jaar)
  Hier valt bijvoorbeeld:
  • reserveren voor contributies en abonnementen
  • onvoorziene uitgaven (noodbuffer)
  • sparen voor verwachte uitgaven

Let op het verschil:

reserveren = geld apart zetten dat je later weer móét uitgeven

sparen = geld opbouwen voor toekomstige wensen

• Middellange termijn (3–10 jaar)

sparen voor grotere uitgaven, zoals een auto of keuken

sparen voor te verwachten vervangingen

• Lange termijn (meer dan 10 jaar)

beleggen voor later. Voor keuzes in de toekomst en/of aanvulling op pensioen

Per doel een plan maken

Per doel bepaal je:

• hoeveel geld je nodig hebt
• wanneer het doel bereikt moet zijn

Voorbeeld:
Een nieuwe keuken kost € 21.000 en je wilt deze over 5 jaar realiseren. Zonder rekening te houden met rendement betekent dit dat je € 350 per maand moet sparen (zonder rekening te houden met rente en inflatie). Zo maak je jouw spaardoelen concreet en haalbaar.

Verdeling van het spaargeld en maandelijkse inleg

In dit voorbeeld is er € 10.000 spaargeld en kan er € 800 per maand worden gespaard. Dat zou je kunnen verdelen als:

korte termijn | reserveren → € 4.000 en € 200 per maand

korte termijn | sparen → € 3.000 en € 300 per maand

middellange termijn → € 2.000 en € 200 per maand

lange termijn | beleggen → € 1.000 en € 100 per maand

Wordt het bedrag voor de korte termijn te laag, vul dit dan zo snel mogelijk weer aan. Zo voorkom je dat je andere “potjes” moet aanspreken, en al helemaal je beleggingen.

Regelmatig evalueren

Een goed spaarplan staat niet vast voor altijd. Het is slim om het periodiek te bekijken:

• misschien zit een potje inmiddels vol
• misschien kan er meer per maand worden gespaard
• misschien zijn doelen verschoven

Zijn alle potjes goed gevuld en ontstaat er ruimte? Dan kan het interessant zijn om het bedrag voor beleggen te verhogen, zodat je op de lange termijn extra keuzes en flexibiliteit hebt.